我國(guó)征信市場(chǎng)制度和社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)正在快馬加鞭。日前，央行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)辦法)，其中，針對(duì)備受市場(chǎng)關(guān)注的“類(lèi)征信”網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不合規(guī)助貸行為，辦法堵偏門(mén)、開(kāi)正門(mén)。業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，未來(lái)將有更多的市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)獲批設(shè)立。

可以看到，該辦法直面問(wèn)題，立足規(guī)范征信業(yè)務(wù)全流程，亮點(diǎn)很多。例如，不得過(guò)度采集個(gè)人信用信息，信息采集需經(jīng)本人同意并明確告知采集目的，使用信用信息需取得明確同意授權(quán)、不得濫用等等。不過(guò)相較而言，市場(chǎng)可能更關(guān)注其中極具針對(duì)性的堵偏門(mén)、開(kāi)正門(mén)。

信用信息不僅是市場(chǎng)主體獲取借貸資金、參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，也是我國(guó)推進(jìn)普惠金融、提升小微企業(yè)信用貸款比重的基礎(chǔ)。從這個(gè)意義上來(lái)看，征信業(yè)務(wù)是一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，征信機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供。

近年來(lái)，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)持續(xù)滲入征信領(lǐng)域，征信業(yè)務(wù)已產(chǎn)生諸多新變化。但由于缺乏具有針對(duì)性的制度規(guī)范，征信市場(chǎng)“無(wú)照駕駛”、無(wú)序發(fā)展等現(xiàn)象在不同程度上存在。

為了堵偏門(mén)、開(kāi)正門(mén)，辦法明確了個(gè)人征信業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營(yíng)，將“替代數(shù)據(jù)”應(yīng)用納入征信監(jiān)管。另一方面，要繼續(xù)擴(kuò)展信用信息共享覆蓋范圍，有序發(fā)展市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)，增加多層次征信供給。這不僅意味著“類(lèi)征信”互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)產(chǎn)生的“替代數(shù)據(jù)”將被納入監(jiān)管，與市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)一道進(jìn)入規(guī)范發(fā)展階段，而且有利于征信行業(yè)的健康成長(zhǎng)，能夠更好地促進(jìn)征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，既可謂是因勢(shì)利導(dǎo)，事實(shí)上也是大勢(shì)所趨。

當(dāng)然，由于辦法進(jìn)一步明確了個(gè)人征信業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營(yíng)，明確“替代數(shù)據(jù)”的應(yīng)用納入征信監(jiān)管，這相當(dāng)于鏟除了“類(lèi)征信”互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)野蠻生長(zhǎng)的土壤，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型壓力加大。但同時(shí)，監(jiān)管層并沒(méi)有關(guān)上“類(lèi)征信”平臺(tái)與持牌征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)合作的大門(mén)。針對(duì)提供相關(guān)服務(wù)的機(jī)構(gòu)，辦法提出，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將與其合作進(jìn)行個(gè)人信用信息采集、整理、加工和分析的信息提供者，向中國(guó)人民銀行報(bào)告。

筆者認(rèn)為，征信市場(chǎng)在加強(qiáng)監(jiān)管、規(guī)范發(fā)展的同時(shí)，將進(jìn)一步提高供給數(shù)量和質(zhì)量，從而為我國(guó)征信市場(chǎng)制度和社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)保駕護(hù)航。誠(chéng)如央行相關(guān)負(fù)責(zé)人所言，將擴(kuò)展信用信息共享覆蓋范圍，有序發(fā)展市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)，增加多層次征信供給。

(張國(guó)棟)

關(guān)鍵詞： 信用信息 共享覆蓋范圍 市場(chǎng)化 征信機(jī)構(gòu)