目前7家股份行披露了上半年信用卡不良率數(shù)據(jù)。其中，浦發(fā)銀行不良率最高，達(dá)3.31%;民生銀行次之，為3.23%;招商銀行不良率為1.85%，在股份行中處于較低水平。

時代周報記者 曾令俊 發(fā)自廣州

“零售之王”招商銀行(600036.SH;03968.HK)迎來新董事長。

9月10日晚間，招商銀行發(fā)布公告稱，該行董事會已選舉繆建民擔(dān)任第十一屆董事會董事長。今年55歲的繆建民已在保險領(lǐng)域深耕30余年，今年7月剛從中國人保( 601319.SH，01339.HK)董事長位置上卸任，出任招商局集團(tuán)董事長。

據(jù)招商局集團(tuán)官網(wǎng)消息，9月1日，繆建民率隊調(diào)研招商銀行。他表示，招商銀行要始終保持危機(jī)意識;搶抓機(jī)遇，加快推進(jìn)“輕型銀行”轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略;不斷自我加壓，尋找標(biāo)桿推動轉(zhuǎn)型升級。

“招商銀行的定位和戰(zhàn)略方向不會有大的改變，主要是以行長為首的管理層在把握具體的業(yè)務(wù)方向。”9月13日，招行相關(guān)人士告訴時代周報記者。

具體到業(yè)務(wù)上，今年上半年，該行零售金融業(yè)務(wù)營業(yè)收入776億元，占公司當(dāng)期營業(yè)收入的56.61%，繼續(xù)保持“零售之王”的領(lǐng)跑態(tài)勢。

從上半年的情況看，疫情確實對銀行的零售業(yè)務(wù)影響較大。報告顯示，上半年招行零售金融業(yè)務(wù)占比有所下降，稅前利潤占集團(tuán)稅前利潤的53.91%，同比下降5.93個百分點;營業(yè)收入占集團(tuán)營業(yè)收入的53.10%，同比下降1.38個百分點。

作為零售業(yè)務(wù)尖兵的信用卡業(yè)務(wù)受到直接影響。上半年招行信用卡貸款不良額為120.65億元，比上年末增加30.32億元;信用卡貸款不良率1.85%，較上年末上升0.50個百分點。與此同時，信用卡交易額以及非利息收入均下降。

“招行的信用卡不良率雖然上升，但是在股份制銀行中依然處于較優(yōu)水平，疫情對整個行業(yè)都有非常大的影響，導(dǎo)致不良率攀升。”9月11日，某股份制銀行信用卡中心人士告訴時代周報記者，疫情對于銀行零售業(yè)務(wù)的影響不容小覷，交易量下滑、客戶還款能力和意愿下降、不良率攀升。

銀保聯(lián)動或有期待?

按照慣例，招商局董事長一般兼任招商銀行董事長。

公告顯示，繆建民出生于1965年，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士。在出任招商局集團(tuán)董事長之前，其在保險領(lǐng)域深耕了30余年。

“由于繆建民的從業(yè)經(jīng)歷大部分集中在保險行業(yè)，不排除以后招行和保險行業(yè)的合作會更加深化，銀保協(xié)調(diào)的效益或許會更加明顯。”9月11日，某險企廣東分公司副總經(jīng)理向時代周報記者分析稱。

時代周報記者了解，招商局的保險板塊主要是招商仁和人壽，以及中外合資的招商信諾人壽。今年3月定增完成后，招融投控持有的招商仁和人壽股份比例由20%升至33.33%，達(dá)到銀保監(jiān)會規(guī)定的上限，并成為該公司第一大股東。

公開信息顯示，招商仁和人壽成立于2017年，近年來雖然保費規(guī)模不斷擴(kuò)大，但是依然沒有擺脫虧損的局面。

在外界看來，新董事長有豐富的保險從業(yè)經(jīng)驗，能夠整合資源，有望改善招商仁和人壽目前的情況。

繆建民先后任職香港中保集團(tuán)、中保國際控股、太平財險、中國人壽。2013年10月任中國人壽副董事長、總裁;2017年4月，繆建民被任命為中國人保集團(tuán)執(zhí)行董事、副董事長、總裁。2018年1月，繆建民升任中國人保集團(tuán)董事長?？娊裨趽?dān)任中國人壽總裁期間，國壽成為廣發(fā)銀行的單一大股東，此后銀保協(xié)同持續(xù)深化。

零售銀行定位或不變

隨著李建紅任董事長、田惠宇任行長，2014年，招行把“輕型銀行”明確為二次轉(zhuǎn)型的方向，確立了以零售金融為主體、批發(fā)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的“一體兩翼”轉(zhuǎn)型目標(biāo)。

“新董事長到來，零售銀行的定位估計也不會變，這個戰(zhàn)略多年來證明行之有效，也是拉開與同業(yè)差距的核心因素之一。招商市值位列國內(nèi)股份制銀行業(yè)第一位，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了一些國有銀行，零售業(yè)務(wù)功不可沒。”9月11日，已從招行離職的中層員工告訴時代周報記者。

多年來，招行一直堅持零售銀行的定位，招行零售業(yè)務(wù)發(fā)展較快。截至9月11日，招商銀行市值為9391.87億元，位列股份制銀行第一位，超越了交通銀行、郵儲銀行等國有大行。

科技能力是奠定招商零售業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)之一?？娊裨谡猩蹄y行調(diào)研時也提到，加快推進(jìn)“輕型銀行”轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略;不斷自我加壓，尋找標(biāo)桿推動轉(zhuǎn)型升級。

但是因為疫情，招行也在反思零售占比的問題。“經(jīng)歷這場疫情我們在思考一個問題，零售的占比是不是越高越好?”在今年3月的2019年度業(yè)績發(fā)布會上，田惠宇曾如此反思。

答案顯然不是。

在今年中期業(yè)績發(fā)布會上，田惠宇表示，疫情影響是行業(yè)共性問題，除此之外，招行還有自己的“個性問題”，零售業(yè)務(wù)占比高，受到疫情的沖擊和影響更大，特別是信用卡業(yè)務(wù)。

疫情影響信用卡承壓

數(shù)據(jù)顯示，上半年招行信用卡貸款不良率1.85%，較去年末上升0.50個百分點。

目前7家股份行披露了上半年信用卡不良率數(shù)據(jù)。其中，浦發(fā)銀行不良率最高，達(dá)3.31%;民生銀行次之，為3.23%;招商銀行不良率為1.85%，在股份行中處于較低水平。

“不良率大概率是增加的，上半年逾期的情況很嚴(yán)重，我覺得今年下半年還會繼續(xù)消化疫情帶來的影響。疫情對各個銀行的影響都是一樣的，不良率高的銀行說明這些銀行之前發(fā)卡策略比較松，風(fēng)險高一定是策略有問題。”9月11日，信用卡市場資深研究人士董崢告訴時代周報記者。

“招商銀行的信用卡發(fā)展很平衡，在均衡性方面做得不錯。信用卡要在規(guī)模和風(fēng)險之間尋找平衡，招行比較有節(jié)制性地把風(fēng)險平衡掉了。招行信用卡業(yè)務(wù)有穩(wěn)的一面也有激進(jìn)的一面，不良率并不是越低越好，招行這個不良率水平相對來說還是很好的。”上述信用卡中心人士說。

招行在報告中表示，信用卡業(yè)務(wù)受疫情影響較大，規(guī)模較上年末有所下降，目前處于恢復(fù)性增長階段，在疫情和共債風(fēng)險疊加作用下不良率上升。信用卡業(yè)務(wù)一季度逾期大幅增加，其中部分未能回收的貸款在二季度下調(diào)不良，因此二季度信用卡不良率生成有所上升。

從整體數(shù)據(jù)看，信用卡正在慢慢復(fù)蘇。8月20日，央行披露數(shù)據(jù)顯示，截至二季度末，信用卡逾期半年未償信貸占比1.14%，較一季度末的1.27%，下降了0.13個百分點。

招行副行長王良在半年報業(yè)績發(fā)布會上稱，信用卡貸款二季度還處于水位以下，但是判斷三季度應(yīng)該能夠浮出水面，它的上升有利于拉升招行資產(chǎn)端的收益。

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