網(wǎng)約車給人們的生活帶來了很多便捷，已成為人們出行常態(tài)。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下，很多市民摩拳擦掌，也想利用業(yè)余時間用私家車載客補(bǔ)貼家用。

青小法想提醒的是：私家車在沒有運(yùn)營許可證的情況下開網(wǎng)約車載客，除會受到行政主管部門扣車、罰款外，還面臨一個巨大法律風(fēng)險，即保險公司可能只賠交強(qiáng)險，而拒賠商業(yè)險。一起來了解一下本期干貨。

裁判規(guī)則：

1.網(wǎng)約車事故造成第三者傷害，交強(qiáng)險的承保人應(yīng)當(dāng)在交強(qiáng)險理賠限額內(nèi)履行理賠責(zé)任——張先生訴項(xiàng)某、中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司合肥市分公司機(jī)動車交通事故責(zé)任糾紛案

案例要旨：網(wǎng)約車事故造成第三者傷害，交強(qiáng)險的承保人應(yīng)當(dāng)在交強(qiáng)險理賠限額內(nèi)履行理賠責(zé)任，保險公司以事故車輛系網(wǎng)約車，投保人改變私家車用途用于經(jīng)營為由拒賠的，法院不予支持。

2.擅自將私家車用作網(wǎng)約車，車輛使用性質(zhì)改變，保險公司只賠交強(qiáng)險——洪某與吳某、某保險公司機(jī)動車交通事故責(zé)任糾紛案

案例要旨：私家車用作網(wǎng)約車進(jìn)行營運(yùn)，車輛使用性質(zhì)已變成了營運(yùn)車輛，屬于保險法中“導(dǎo)致車輛危險程度增加”的情形。車主未依約通知保險公司并辦理變更手續(xù)的，在發(fā)生交通事故時，保險公司只在交強(qiáng)險范圍內(nèi)賠償，商業(yè)第三者險內(nèi)不負(fù)賠償責(zé)任。

3.保險公司不得以涉事車輛為非營業(yè)車輛但從事營業(yè)性運(yùn)輸為由拒絕在交強(qiáng)險限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任——魏斌與楚大棟等機(jī)動車交通事故責(zé)任糾紛案

案例要旨：案涉投保人駕駛的車輛在保險公司投保了機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險和商業(yè)三者險，發(fā)生交通事故后，保險公司不得以涉事車輛為非營業(yè)車輛但從事營業(yè)性運(yùn)輸為由拒絕在交強(qiáng)險限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

4.保險車輛改變車輛用途并發(fā)生保險事故的，保險人不得在交強(qiáng)險范圍內(nèi)拒賠——中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司合肥市分公司、張某機(jī)動車交通事故責(zé)任糾紛案

案例要旨：交強(qiáng)險是法律規(guī)定的強(qiáng)制保險，不以營利為目的，旨在最大限度地保護(hù)受害第三方的利益，為受害人提供基本醫(yī)療救治保障，填補(bǔ)受害人的損失。保險公司以事故車輛系“網(wǎng)約車”為由，主張其在交強(qiáng)險范圍內(nèi)不承擔(dān)賠償責(zé)任，缺乏事實(shí)依據(jù)，且有悖于交強(qiáng)險之設(shè)立初衷，法院不予支持。

司法觀點(diǎn)：

01以非營運(yùn)車輛提供網(wǎng)約車服務(wù)發(fā)生事故不應(yīng)排除在交強(qiáng)險賠償范圍之外

以非營運(yùn)用途投保并運(yùn)行網(wǎng)約車并不屬于《交強(qiáng)險條例》第21條、第22條規(guī)定項(xiàng)下保險人可以主張拒賠的法定事由。且從《交強(qiáng)險條例》立法本意觀察，對受害人的保護(hù)除非在受害人故意制造損失時才可排除;即使在被保險人存在故意或重大安全過錯(無照上路、醉駕、毒駕等)時，立法仍以保險人需先行賠付受害人人身損害而后向侵權(quán)人追償?shù)闹贫劝才艦槭芎θ颂峁┏浞直Ｕ稀Ｒ苑菭I運(yùn)車輛提供網(wǎng)約車服務(wù)并不涉及交強(qiáng)險賠償責(zé)任排除的兩種法定情形，舉重以明輕，故此不應(yīng)將網(wǎng)約車事故排除在交強(qiáng)險賠償范圍之外。

02交強(qiáng)險外的商業(yè)保險可能遭拒賠

以家庭自用名義投保非營業(yè)性保險的車輛，從事網(wǎng)約車服務(wù)，增加了車輛的風(fēng)險，被保險人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，被保險人未通知的，因載客服務(wù)發(fā)生的交通事故，保險人在商業(yè)三者險內(nèi)不負(fù)賠償責(zé)任。

在當(dāng)前車輛保險領(lǐng)域中，保險公司根據(jù)被保險車輛的用途，將其分為家庭自用和營運(yùn)車輛兩種，并設(shè)置了不同的保險費(fèi)率。相較于家庭自用車輛，營運(yùn)車輛的運(yùn)行里程多，使用頻率高，發(fā)生交通事故的概率也自然更大，營運(yùn)車輛的保費(fèi)更是接近家庭自用的兩倍。將以家庭自用名義投保的車輛用于網(wǎng)約車營運(yùn)活動，已使被保險車輛危險程度顯著增加。

關(guān)鍵詞： 私家車 網(wǎng)約車 出事 保險 賠嗎