2021年是“十四五”開局之年，防范風險已經(jīng)成為金融業(yè)監(jiān)管的主題，當前銀行業(yè)風險壓降情況如何?2021年金融風險化解路線圖怎么走?3月2日，在國新辦新聞發(fā)布會上，針對防范化解金融風險、房地產(chǎn)金融風險、不良貸款處置、金融科技監(jiān)管等熱點話題，銀保監(jiān)會主席郭樹清一一做出了回應。郭樹清指出，2021年需要處置的不良貸款還會增長，要加大力度穩(wěn)中求進，保證在經(jīng)濟和銀行金融體系的可承受范圍內(nèi);同時積極穩(wěn)妥地促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展，強化反壟斷和防止資本無序擴張。

不良貸款處置壓力仍存

2020年受疫情影響，銀行不良資產(chǎn)抬頭跡象開始出現(xiàn)。來自銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，2020年一季度末，銀行不良貸款率為1.91%，較2019年末增加0.05個百分點;2020年二季度末，銀行不良貸款率為1.94%，環(huán)比增加0.03個百分點;2020年三季度末，銀行不良貸款率為1.96%，環(huán)比增加0.02個百分點。

不過，在2020年四季度，銀行不良貸款率出現(xiàn)環(huán)比明顯下降，截至四季度末為1.84%，較2019年末下降0.12個百分點。這也是自2020年以來，銀行不良貸款率首次出現(xiàn)下降。

雖然不良貸款率出現(xiàn)下滑，但銀行不良貸款仍面臨較大的處置壓力。談及2021年的處置思路，郭樹清直言，“2021年將保持處置力度不減”。

“在疫情發(fā)生以后，一些企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動肯定處于不正常的狀態(tài)，還款就會有困難，甚至有相當一部分企業(yè)可能會面臨破產(chǎn)重整或者破產(chǎn)清算的狀況，更沒有能力償還貸款。所以不良貸款上升是必然趨勢。”對于2021年的處置指標，郭樹清透露稱，“現(xiàn)在沒有一個明確指標，還在和各家銀行溝通，可能2021年需要處置的不良貸款還會增長，甚至會延續(xù)到明年，因為有的貸款期限比較長。但是，我們有信心、有能力把不良資產(chǎn)處置處理好。第一要加大力度，第二要穩(wěn)中求進，保證在經(jīng)濟和銀行金融體系的可承受范圍內(nèi)。”

談及監(jiān)管對2021年銀行業(yè)不良貸款的處置思路，蘇寧金融研究院宏觀經(jīng)濟研究中心副主任陶金在接受北京商報記者采訪時分析稱，2020年面對疫情，監(jiān)管主動引導金融機構(gòu)提前集中處置不良貸款，其中的一個重要原因是為當時的寬松信貸政策帶來的未來潛在風險進行預防和騰挪空間，這體現(xiàn)了監(jiān)管較為長遠的政策眼光。

“當前正是前期寬松信貸政策風險開始積聚的時點，因此監(jiān)管對2021年不良處置規(guī)模的預測很大程度上是從實際出發(fā)的體現(xiàn)。尤其在寬信用轉(zhuǎn)向穩(wěn)信用的過程中，新增不良的規(guī)模會快速積累，但由于前期集中的處置，存量的壓力至少不會在今年爆發(fā)，而是呈現(xiàn)未來兩年平均分布的特點。這也意味著2021年、2022年的處置壓力不會小。”陶金如是說道。

堅定不移遏制房地產(chǎn)泡沫

房地產(chǎn)與金融業(yè)深度關聯(lián)，在監(jiān)管大力落實房地產(chǎn)長效機制、實施房地產(chǎn)金融審慎管理制度的背景下，我國房地產(chǎn)貸款增速不斷壓降。根據(jù)央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2020年房地產(chǎn)貸款增速八年來首次低于各項貸款增速，新增房地產(chǎn)貸款占各項貸款比重從2016年的44.8%下降到了2020年的28%。

“房地產(chǎn)問題金融化、泡沫化傾向還比較強，但是去年投向房地產(chǎn)的貸款增速第一次降到了平均貸款增速之下，這個成績來之不易。”郭樹清指出，“我們相信，房地產(chǎn)的問題會逐步得到好轉(zhuǎn)?，F(xiàn)在我們也進一步采取一系列措施，各城市‘一城一策’推出房地產(chǎn)綜合調(diào)控舉措，目的是實現(xiàn)穩(wěn)地價、穩(wěn)房價、穩(wěn)預期，逐步把房地產(chǎn)的問題解決好。”

對當前房地產(chǎn)市場存在的問題，郭樹清強調(diào)稱，“很多人買房子不是為了居住，而是為了投資或者投機，這是很危險的，因為持有那么多房產(chǎn)，將來這個市場要是下來的話，個人財產(chǎn)就會有很大的損失，貸款還不上，銀行也收不回貸款、本金和利息，經(jīng)濟生活就會發(fā)生很大的混亂。所以必須既積極又穩(wěn)妥地促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展”。

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進分析認為，此次銀保監(jiān)會的發(fā)言實際上強調(diào)了兩點：首先，當前房屋買賣市場依然存在各類投資投機需求，其對于個人家庭財產(chǎn)風險、銀行貸款風險、經(jīng)濟生活風險等會形成影響。其次，房地產(chǎn)貸款等政策將繼續(xù)鞏固，后續(xù)房地產(chǎn)綜合調(diào)控舉措將進一步完善。

嚴躍進進一步指出，此次發(fā)布會也提示了居民家庭、銀行系統(tǒng)和社會經(jīng)濟的相關風險。結(jié)合當前積極落實的房貸集中度政策，預計后續(xù)房貸領域的管控依然會趨嚴。未來一個重要的命題是，如何更好甄別投資投機購房需求，在房貸領域可以采取更精準的政策。對于相關房企、購房者等來說，也要關注房貸政策的新動向。若是部分城市炒作過多，那么信貸政策收緊概率會增大，尤其是在二套房貸等領域。而對于一些無房無貸款記錄的購房者來說，其在后續(xù)貸款市場方面得到的支持力度會加大。

諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心分析師王小嬙指出，監(jiān)管提到當前房地產(chǎn)市場金融化、泡沫化傾向較強，在2020年防范房地產(chǎn)市場金融風險的政策之下，做出了一定的成績，同時提到投機性住房需求不利于房地產(chǎn)市場的平穩(wěn)發(fā)展。未來，房地產(chǎn)市場仍將去金融化、泡沫化，各城市因城施策出臺相應的政策，達到穩(wěn)地價、穩(wěn)房價、穩(wěn)預期的目標，積極又穩(wěn)妥地促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。

強化反壟斷

近年來，金融科技發(fā)展勢如破竹，但在這一過程中，大型科技公司在資源配置中形成市場壟斷、以科技之名行金融之實等一系列風險也引發(fā)市場關注。

在此次會議中，郭樹清重申，“維護公平競爭的市場環(huán)境，強化反壟斷和防止資本無序擴張，確保金融創(chuàng)新在審慎監(jiān)管前提下進行”。

金融科技風險既是傳統(tǒng)金融風險在互聯(lián)網(wǎng)金融中的體現(xiàn)，也是在互聯(lián)網(wǎng)、新技術環(huán)境下的新風險，而這已經(jīng)不是郭樹清首次談及反壟斷話題。

在2020年新加坡金融科技節(jié)上的演講中，郭樹清就曾提到，要關注新型“大而不能倒”風險。少數(shù)科技公司在小額支付市場占據(jù)主導地位，涉及廣大公眾利益，具備重要金融基礎設施的特征。一些大型科技公司涉足各類金融和科技領域，跨界混業(yè)經(jīng)營。必須關注這些機構(gòu)風險的復雜性和外溢性，及時精準拆彈，消除新的系統(tǒng)性風險隱患。

大科技公司大到不能忽視，金融監(jiān)管也必須跟上步伐。金融科技專家蘇筱芮表示，科技反壟斷已成為未來監(jiān)管的重要方向，防止資本無序擴張將成為維護金融安全、金融穩(wěn)定的重要議題，預計2021年監(jiān)管將在以下三個方面加強動作：第一，信息安全與隱私保護;第二，金融消費者權益保護;第三，完善金控細則。

談及后續(xù)如何加快健全大型科技公司監(jiān)管框架，蘇筱芮進一步指出，建議后續(xù)對于巨頭誘導金融消費者，如違規(guī)短視頻廣告、侵害金融消費者權益等行為，可由監(jiān)管部門依法依規(guī)開出罰單，消除互聯(lián)網(wǎng)巨頭與傳統(tǒng)金融機構(gòu)之間存在的監(jiān)管套利，還可對標傳統(tǒng)銀行業(yè)機構(gòu)，按季度發(fā)布巨頭相關的消費者投訴通報。

關鍵詞： 買房投資投機 危險