僅一年時(shí)間，香港首批虛擬銀行已有半數(shù)入場(chǎng)。8月16日，北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，截至目前，已有4家機(jī)構(gòu)成功開(kāi)業(yè)，并順勢(shì)推出了各自的攬客利器。從目前產(chǎn)品來(lái)看，多家開(kāi)業(yè)機(jī)構(gòu)均瞄準(zhǔn)存款產(chǎn)品，將高息作為一大賣(mài)點(diǎn)。在分析人士看來(lái)，因缺乏實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，虛擬銀行須通過(guò)線(xiàn)上渠道攬客，機(jī)構(gòu)可借助產(chǎn)品的創(chuàng)新性、靈活性與優(yōu)質(zhì)體驗(yàn)迅速搶占市場(chǎng)，進(jìn)而發(fā)掘和導(dǎo)入新客。但前期獲客成本較高，若長(zhǎng)期燒錢(qián)恐不具備可持續(xù)性。

半數(shù)虛擬銀行面世

香港虛擬銀行陸續(xù)開(kāi)業(yè)中。8月15日，北京商報(bào)記者從京東數(shù)科方面獲悉，由中銀香港、京東數(shù)科和怡和集團(tuán)合資成立的香港虛擬銀行LiviBank于8月12日正式開(kāi)業(yè)，成為香港第四家開(kāi)業(yè)的虛擬銀行。

從吸引新用戶(hù)方面來(lái)看，LiviBank也可謂花了不少“心思”。據(jù)悉，LiviBank開(kāi)業(yè)期的產(chǎn)品主要包括電子支付功能，客戶(hù)可以在全港數(shù)萬(wàn)間零售商戶(hù)使用銀聯(lián)二維碼進(jìn)行購(gòu)物，并通過(guò)其ShakeShake功能在支付后,搖搖手機(jī)，獲得隨機(jī)獎(jiǎng)賞，于下次購(gòu)物時(shí)使用。

此外，LiviBank也為客戶(hù)提供遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)、免費(fèi)轉(zhuǎn)賬匯款和活期存款產(chǎn)品。liviBank客戶(hù)獨(dú)享50萬(wàn)港元存款0.5%的年利率，開(kāi)戶(hù)成功后，不僅可得到100港元迎新獎(jiǎng)勵(lì)金，還有上限1000港元的推薦激勵(lì)。

香港金融管理局于2019年上半年相繼給8家虛擬銀行發(fā)出牌照，目前，已有眾安銀行、天星銀行、匯立銀行、LiviBank4家正式開(kāi)業(yè)，其他4家香港虛擬銀行也在緊密布局，且已進(jìn)入試營(yíng)業(yè)階段。

根據(jù)最新消息，目前，包括螞蟻銀行、MOXBank、平安壹賬通銀行、富融銀行均在香港金融管理局的金融科技監(jiān)管沙盒下啟動(dòng)試營(yíng)業(yè)。針對(duì)最新進(jìn)展以及開(kāi)業(yè)計(jì)劃，北京商報(bào)記者向4家機(jī)構(gòu)采訪(fǎng)，其中，有機(jī)構(gòu)回應(yīng)稱(chēng)開(kāi)業(yè)暫未有明確日期，目前正在積極收集客戶(hù)意見(jiàn)，并與監(jiān)管機(jī)構(gòu)保持密切溝通，為未來(lái)正式開(kāi)業(yè)做好準(zhǔn)備。

高息存款攬客

北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前多家開(kāi)業(yè)機(jī)構(gòu)均瞄準(zhǔn)高利率存款產(chǎn)品，并結(jié)合各自情況進(jìn)行了不同程度的創(chuàng)新。例如首家開(kāi)業(yè)的眾安銀行主要推出零門(mén)檻的活期存款產(chǎn)品。以開(kāi)業(yè)當(dāng)天年利率為例，無(wú)論起存額多少，用戶(hù)均可享受1厘(1%，因應(yīng)市況調(diào)整利率)的活期高息，不過(guò)此利率僅適用于50萬(wàn)港元或以下的存款額，超出上限部分將按基本活期存款利率計(jì)算。

在麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮看來(lái)，機(jī)構(gòu)普遍青睞高息存款攬客，是虛擬銀行采取的一種常規(guī)策略，后續(xù)開(kāi)業(yè)的虛擬銀行也會(huì)繼續(xù)采用。一是因?yàn)樘摂M銀行缺乏實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，必須通過(guò)線(xiàn)上渠道攬客，而收益/費(fèi)用是最能觸動(dòng)客戶(hù)敏感神經(jīng)的影響因素;二是虛擬銀行的互聯(lián)網(wǎng)股東們此前大多通過(guò)燒錢(qián)獲客的手段打開(kāi)市場(chǎng)后站穩(wěn)腳跟，這種戰(zhàn)略打法使它們嘗到過(guò)甜頭，因此同類(lèi)風(fēng)格會(huì)延續(xù)到它們旗下成立的新公司身上。

不過(guò)，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文認(rèn)為，利率3600倍差異主要是因?yàn)楦墼睦驶鶞?zhǔn)太低，而虛擬銀行股東方大多為內(nèi)地資源，在香港吸儲(chǔ)各方面并不具備優(yōu)勢(shì)，當(dāng)前的利率倒掛(吸收儲(chǔ)蓄利率高于銀行貸款利率)帶有互聯(lián)網(wǎng)促銷(xiāo)獲客性質(zhì)，并不會(huì)長(zhǎng)久。

蘇筱芮進(jìn)一步向北京商報(bào)記者解釋?zhuān)瑱C(jī)構(gòu)能夠借助產(chǎn)品的創(chuàng)新性、靈活性與優(yōu)質(zhì)體驗(yàn)迅速搶占市場(chǎng)，擴(kuò)大品牌效應(yīng)，進(jìn)而發(fā)掘和導(dǎo)入新客。不過(guò)，需注意的是，前期獲客成本較高，若長(zhǎng)期燒錢(qián)，恐不具備可持續(xù)性;此外，部分產(chǎn)品創(chuàng)新是否存在底層風(fēng)險(xiǎn)尚待監(jiān)管定調(diào)。例如有機(jī)構(gòu)的存款憑借人數(shù)決定利率，類(lèi)似于內(nèi)地此前風(fēng)靡一時(shí)的“拼團(tuán)存款”“拼團(tuán)理財(cái)”，而此類(lèi)產(chǎn)品遭到監(jiān)管調(diào)查。

產(chǎn)品線(xiàn)有待豐富

針對(duì)虛擬銀行，香港金融管理局介紹，引入虛擬銀行是香港邁向智慧銀行新紀(jì)元的關(guān)鍵舉措，可推動(dòng)香港的金融科技和創(chuàng)新，并能為銀行客戶(hù)提供新體驗(yàn)。不過(guò)，有資深分析人士坦言，目前虛擬銀行主打產(chǎn)品多集中于零售存款，產(chǎn)品線(xiàn)不夠豐富，客戶(hù)分層管理不夠細(xì)致，距離此前部分虛擬銀行設(shè)立的發(fā)展計(jì)劃仍存在一定差距，后續(xù)還需等待觀(guān)察。

“對(duì)于這些虛擬銀行而言，如果僅僅是服務(wù)香港本地的一些客群，其實(shí)難度非常大。”陳文告訴北京商報(bào)記者，當(dāng)前多家香港虛擬銀行背后股東皆具強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)基因，未來(lái)也是股東科技力量的比拼。在他看來(lái)，中國(guó)香港地區(qū)是外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入內(nèi)地市場(chǎng)的天然門(mén)戶(hù)，未來(lái)可以嘗試?yán)碡?cái)、保險(xiǎn)、黃金等互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，對(duì)于內(nèi)地金融機(jī)構(gòu)輻射海外市場(chǎng)也有重要意義，但如果這個(gè)牌照后續(xù)無(wú)法做跨境，則意義并不突出。

零壹研究院院長(zhǎng)于百程認(rèn)為，虛擬銀行類(lèi)似內(nèi)地的直銷(xiāo)銀行，與網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等已經(jīng)成熟的業(yè)務(wù)模式高度雷同，對(duì)于非持牌機(jī)構(gòu)而言，首先是牌照價(jià)值，對(duì)于當(dāng)?shù)劂y行等持牌機(jī)構(gòu)而言，則更多地可視作其金融科技探索的橋頭堡。他進(jìn)一步稱(chēng)，當(dāng)前，香港金融市場(chǎng)已經(jīng)較為成熟，且競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，但香港本地市場(chǎng)有限，因此多家機(jī)構(gòu)入局，主要是基于香港市場(chǎng)，去拓展更廣闊的東南亞市場(chǎng)和國(guó)際市場(chǎng)的思路。

關(guān)鍵詞： 虛擬銀行 香港金融市場(chǎng)